个人养老金制度全面实施：产品扩容，领取条件更完善

长江商报消息，个人养老金制度已于2024年12月15日起在全国范围内全面实施。此次全面实施，相较于之前的试点阶段，在产品范围、领取条件和领取方式等方面均进行了优化和完善。

产品范围扩容：

此次政策将国债纳入个人养老金产品范围，并把特定养老储蓄和指数基金纳入产品目录，积极推动更多养老理财产品进入个人养老金投资体系。截至2024年12月15日，个人养老金产品目录共包含962款产品，其中储蓄类产品占比48.44%，基金类产品占比29.62%，保险类产品占比19.23%，理财产品占比2.7%。基金和保险类产品数量显著增加，合计占比达48.85%。其中，首批30家基金公司的85只指数基金已纳入目录，涵盖了跟踪各类宽基指数和红利指数的产品。

领取条件和方式优化：

除了原有的达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等领取条件外，《通知》增加了患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或正在领取最低生活保障金等情形，允许提前领取个人养老金。具体办法将另行制定。领取渠道也更加多元化，参加人可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和个人养老金资金账户开户银行提出申请。领取方式上，可以选择按月、分次或一次性领取。

市场表现与专家解读：

虽然个人养老金试点期间产品数量不少，但主要以储蓄类产品为主。数据显示，截至2024年12月12日，199只个人养老金基金基本实现正收益，但表现普遍低于市场基准。指数基金的纳入，为投资者提供了更多选择，并有望提升投资者的收益水平。经济学家余丰慧认为，指数基金长期稳定收益的特点使其成为个人养老金的理想投资产品，此次纳入指数基金有利于丰富产品类型，提高投资者收益。

总结：

个人养老金制度的全面实施，标志着我国养老保障体系建设迈出了重要一步。产品范围的扩容、领取条件和方式的完善，以及积极的市场反应，都将有助于提高制度的吸引力和覆盖面，更好地满足人民群众养老保障需求。 未来，个人养老金制度仍有望进一步完善，持续优化产品供给，提升服务水平，更好地服务于国家养老保障战略目标。 这需要政府监管部门、金融机构和广大参与者共同努力，推动个人养老金制度健康可持续发展。